香港保险市场频现内地客户的千万巨额保单，这也让内地保险公司感到不安，陆续出台了多条“限制令”，试图给香港保单“降降温”。但是资本的流动是自由的，如果不能逐本溯源，了解赴港购买大额保单的原因，就很难理解其中原由。
大额保单对于富豪究竟意味着什么？
在香港，通常将保费达百万港币及以上的保险称作大额保单。大额保单产品通常是杠杠比例高、兼具保障和融资的（高额人寿）、专注于稳定投资回报的以及满足富人医疗需求的。
在这三个“富人险”中，高端医疗是为了满足高净值人群的健康医疗需求，以财富换取高质量的医疗保障和服务，这是容易理解的。随着医疗科技的不断发展，医疗费用不断攀升，即使是高资产人士也未必能承担起高昂的医疗费用。举个简单例子，香港高端医疗保险最高保额终身保障是5000万港币，约640万美金，如果去美国治疗癌症等重大疾病，可能去看两次病就花光了！假设没有买高端医疗保险，而是花自己的钱，即使是高资产人士，也是会很心疼的。回复订阅号“高端医疗”查看。
其次关于，主要是由于全球投资环境不好，回报率较2008年-2014年间的投资回报率大幅下降，同时又伴随着人民币进入了长期贬值通道，因此，高资产人士对财富的保值需求要大于资产增值的需求，那么选择香港储蓄分红保险，比如隽X、充X未来、安X等等，通过保险公司进行全球投资，投资机会更广泛，可以获得稳定的投资回报，同时可以做合理的美元资产配置。轻松达到财富保值，又满足了资产增值的需要。
关于，为什么富豪会有较多的现金流购买长线回报的寿险产品呢？留下这些钱做其它投资回报岂不更高？
单单追求投资回报收益，保险并不是最佳的选择。但是，保险作为一种特殊的保障型市场产品，它对于富豪们来说，有着许多不可言妙的作用。
通过高额寿险指定受益人实现财富传承
假设A男投保了4000万的高额寿险，保费是1000万，指定儿子为受益人，当A男挂了，其子就能得到4000万，财富立刻翻4倍，而且没有任何风险，也没税。如果A男用1000万买房子，第一房产多久可以增值4被，A男挂的时候，房价能翻四倍吗？房价跌了怎么办？第二遗产税推出势在必行，那需要交多少遗产税？第三如果有多个子女，遗产变难产！第四财富传承没保障。
人寿保单和房产一样，也是可以在银行贷款的，假设贷款700万，实际支付300万，购买到4000万人寿，这杠杆比例10倍多，同时香港保险还具备一个关键的优势，就是人寿保险的分红水平高于银行的贷款利息，用分红支付贷款利息，一举多得。
通过购买寿险，A男实现的家族财富的保值增值和财富传承。
通过高额寿险能合理节税、合法避债和避免家庭内部纠纷
《保险法》规定，被保险人死亡后，人寿保险金归受益人所有，不属于被保险人的遗产，如果没有指定受益人，保险金算作遗产。
台湾台塑集团创始人王永庆，留下近600亿新台币巨额遗产，相关遗产税高达119亿元，创下了最高遗产税记录。2004年曾经的台湾首富蔡万霖因突发心肌梗塞去世，留下46亿美金的遗产，如果生前不做任何财产安排，上述资产需要缴纳高达23亿美金的遗产税。可是家族继承人总共只交了5亿新台币遗产税，约0.15亿美金。台湾国泰人寿是蔡万霖旗下企业，据估计以寿险和信讬起家的蔡万霖或购买了数十亿的巨额寿险保单，这些大额保单被放置在家族信讬之中，让自己的实际资产转移出自己名下，最终起到节税及保护资产的目的。
《保险法》规定，受益人无需清偿被保险人生前所欠的税款和债务。投保人可以通过保单指定多名受益人（如父母、妻儿），同时安排好受益人的顺序以及每位受益人的份额比例，即使遽然离世还没来得及留下遗嘱，也可以一定程度避免家庭内部纠纷。最近的船王遗产争夺案和拳王阿里遗产分配备受关注，给高资产人士敲响警钟，尽早安排。据说香港某款万用寿险，可以在生命末期6个月内就能理赔，意思就是A男可以在挂之前拿到理赔金，这个优势非常重要。
香港大额人寿保单魅力何在？
内地富豪偏爱赴港购买保险，原因究竟何在？
一、香港是一个天然的节税港湾，税率低、税种少、而且2006年的时候取消遗产税。很多高资产人士都将香港保单作为海外配资的重要一环，作为其节税规划或者移民的一个重要工具。
大陆虽然目前没有开征遗产税，但是很多人都明白这是迟早的事情，贫富差距越大，人民内部矛盾越大，社会越不稳定，对富人征收遗产税是解决贫富差距的重要手段。基于对财富保值增值的考量，赴港购买大额保单成为一种未雨绸缪的良策。
二、合理配置美元资产；香港保险多以美元/港币保单为主，购买香港保单相当于拥有了一份美元资产。有的人说外汇有风险，从2008年到2014年人民币不断升值，美元贬值，配置美元外汇风险很大，但是，2008年到2014年正是美国的几轮QE才导致人民币升值，考虑通货膨胀和货币购买力等因素，美元资产并未贬值，反观人民币却是对外升值对内贬值，通货膨胀严重，人民币实际购买力水平下降，配置美元非风险而是避险，更重要的是目前人民币已经进入长期了的持续贬值，人民币升值已成为历史，配置美元资产更是刻不容缓。
三、香港保险隐私保护；如果保单持有人不告诉其他人，他人是无法获取保单的具体情况。法定继承和遗嘱继承，是要把所有的法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场，来分配遗产，这是一个面红耳赤的场面，尤其是关系复杂的家庭。而保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人或其监护人，而不需要一起到现场。
四、香港保险的分红水平较高，保单杠杆比例高等优势也驱动了内地人士赴港购买保单。内地保监会副主席也是这样评价香港保险的分红能力。
这大概是香港大额保单走俏内地的几个原因之一。香港保单的走俏并非一蹴而就，内地保险和香港保险也并非对立的存在，如何正确引导和规范两地市场才是未来我们要努力的方向。
