如今的代还软件分为三种模式：平台代偿模式、预存模式、余额任务模式。

第1种，平台代偿模式，就是“省呗”模式。

简单来说，就是平台替你还信用卡。此后你不再欠银行钱，而是欠平台的钱。这种模式相较而言还比较正规。

第2种，是“预存”模式，其实就是用户只需存入少量资金，代还平台循环刷取资金，达到全额还款的目的。这种模式虽然钻了银行还款的漏洞，但让信用卡在短期内循环，很容易触发发卡行的风控，最终导致降额封卡也不少见。

第3种，“余额任务模式”，用户将预留了5%-10%不等金额的信用卡绑定APP，平台自动模拟线下刷卡消费，将所扣的5%款项汇入平台账户，再通过“代付”将这笔5%的资金汇入到用户信用卡账户，还完整个信用卡账单，需要软件建立任务多次循环进行“免密免签代扣消费——代付——代扣消费——代付……”，中间扣除手续费，而作为最关键的一个环节，“免密免签代扣消费”通道，目前很多是某些机构包装出来的云闪付商户接口，业内俗称同名代付通道。特点是费率低，可以模拟真实商户消费。

需要提醒的是，第1种代偿模式相对比较正规，毕竟偿还的资金来源于第三方，可以看作是一种新型的金融产品，目前介入这种业务模式的大公司较多。

而第2种和第3种模式本身是共通的，由于业务逻辑和业务场景存在合规性问题，目前市场上很多都是小型平台推出的，本身实力和安全资质方面存在较大缺陷。并且这两种模式由于需要平台将持卡人的信用卡进行频繁代扣、代付，所以存在着泄漏个人信息的风险；

在平台操作中，都会要求用户完成身份验证、手机认证、信用卡认证、个人信息认证等，手机号、姓名、身份证号码，信用卡卡号以及信用卡背面的CVV码（又称“安全码”）也均需提供。

并且个别一些平台注册协议中还有隐藏条款，如：“在不透露单个用户隐私资料前提下，平台有权对整个用户数据库信息进行分析并对用户数据库进行商业上的利用”等。商业平台掌握如此详尽的个人信息，一旦发生信息泄露事件，后果将十分严重。

综上所述，代还的业务逻辑其实并不复杂，其实个人无需软件都可操作……暂时相关监管部门还没有对此类产品进行定性，而市场上平台众多资质不齐，拓展业务几乎都是三级分销的模式，颇有点混乱，希望大家谨慎对待，避免带来不必要的麻烦和损失。

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