互联网支付的出现，减少了纸币的发行量，减少了由于纸币流通过程中遇到的一系列问题，比如现金丢失、细菌携带与传播、纸币回收销毁带来的环境污染问题，真正实现了“电子货币”的交易形态的形成，在这个过程中又衍生出入聚合扫码支付，智能还款等多种业务形态，那么，对于目前市面上比较常见的智能还款业务？到底未来前景如何？商机还是否存在？

现状一：中国信用卡现状

要说信用卡智能还款的前景，就不得不说中国的信用卡现状。根据国家权威数据发布的报告我们得知，中国目前的信用卡发卡数量达到了8亿张，而且随着我国城镇化进程的加快以及消费升级的推进，信用卡具有广阔的市场，信用卡总量及信贷规模有望持续较快增长。我国人均信用卡持卡量仅 0.39 张，远低于同期美国 2.9 张的人均持有量。由此可知，中国的人均信用卡数量肯定还会迅猛增加，信用卡持有总量也会大大增加，可能很快就会达到十亿张。由此可见专门服务于信用卡的智能还款业务潜力非常大，前景很好。

现状二：智能还款市场既是商机，也是解决用户难题的便捷方式

信用卡无卡支付为代表的市场参与主体正通过支付、产品、服务等各方面的创新，为年轻人带来更新鲜好玩的场景消费体验。随着移动互联网的发展，以场景触发为基础的场景时代已经来临。在消费主力年轻化、竞争日趋激烈的信用消费市场，从场景获客，并依托场景提高用户体验是新的竞争机遇。

再者，随着中国经济的发展，现在中国的各项经济指标发展都不太好，人人都缺钱，人人都感觉生意不好做，这个时候选择使用信用卡去过度经济难关的人有很多，但是有的人手里面都有五六张信用卡，不仅使用起来麻烦，还款等问题一直也是困扰自己的问题，有时候还会因为资金紧张不能还清信用卡账单，但是自己又没有钱，又不想信用卡逾期。这个时候智能还款APP的出现解决了这一难题。

智能还款APP可以同时绑定数十丈信用卡统一管理，避免了因自己记不住还款日而产生逾期，而且里面的智能还款功能还能只用5%的账单金额就能全款还清账单，极大了缓解了自己的资金压力。而且智能还款APP还能自己设定消费商户，不仅仅能美化信用卡账单，还能方便自己快速提升信用卡额度。有了这个app，只带着手机就能全部解决了，非常方便轻松。

俗话说有需求就会有市场，有市场就会有前景，现在中国的信用卡总量还在快速增加，专门为信用卡服务的智能还款软件必定有一个巨大的发展前景，就像传统的pos机一样，一个手机，下载一个APP，就能把所有的事情搞定，可以说智能还款确实是方便了自己的信用卡使用。

总而言之，信用卡的总量越大，智能还款的市场越大，发展就越快，能不能赶上这艘快船，就看自己要不要选择了！

2019年，所有三方支付公司全部入驻线上，对外放支付通道，进军智能app市场。

在此之前，最先放支付通道给智能app平台的公司是民生银行和腾付通，当初用智能智能APP的人遇到很多问题，经常出现降封卡的现象。

这个问题不可否认，最根本的原因所在是因为通道不稳定，民生银行主要是民生商旅，腾付通主要是交水电费。

想象一下，你智能app一张信用卡，银行账单显示每天都在天上飞或者交水电费，肯定知道有问题。

2018年出现自选落地到地区和行业的通道，也就是我们现在所说的2.0版本，由你自己选择省市地区和行业进行智能app信用卡，但也有一小部分不稳定的现象出现。

以前有个客户，他消费10000元，行业选择的是餐饮，消费时候账单显示兰州拉面，结果银行电话给他，你在兰州拉面吃了什么花了10000元？最后该客户被警告一次。

直至2018年6月中，公司接入了3.0版本，即落地自选到店铺名的通道，每个地区的药店、酒店、餐饮、五金店、建材店、珠宝店、化妆品店、百货、旅行社、家电等等都有。

这样下来，同样是消费10000元，然后根据时间在选择商户，如果正好是晚上，可以选择一家五星级酒店商户进行消费，白天可以选择建材或者珠宝类的，这些都可以达到10000元的消费，属于正常范围，所以是非常安全的。

我们公司已开发出去两三百套智能智能app系统，别人家用的2.0通道都是我们所淘汰的，自从叮咚出问题之后，很多通道没有了。

而我们和三方支付公司合作比较特殊，通道多稳定，还有自选落地商户，这是对于智能app系统来说最重要的两个优势，很多技术公司以及系统老板找我们外接通道，而我们外放通道一条接口费就要三万。

我们给自己体系内的客户免费更新通道和商户，并且还是配备至少5条以上的通道。

一套系统中，通道肯定要多，比如平台上只有两条通道，正好两条都在维护，你的系统是不是不能运营了？不知道要维护多久，那如果通道多呢？2条在维护，我还有3条可以用。

就4月下旬，我们平台上6条通道，3条在维护中，不影响客户的系统推市场。

那么有人会说，我自己去找三方公司对接干嘛要找你们呢。

没有量你能对接到？

我们公司日交易量达到2亿多，很多三方公司主动找我们合作，如果没有量就不要想那么多，除非你自己就是三方公司，这个我遇到过，上周有个客户说通道我不要，我自己就是三方公司，有通道，我只要一套系统就行。

公司名气大 ，很多人都知道我们公司开发专业，而且不少人早就知道了价格，来公司跟他谈价格，他说价格我大概了解，我们谈谈模式吧。

对于通道上，我们专业的原因，是因为我们公司旗下有一家专门跑通道的公司，除了对接通道之外还和上万家有营业执照的商户进行合作，把他们商户一个个包装进入通道，而三方支付公司不可能给你去包装商户，都是需要自己跑出来的，因为是独立公司，就是干这个事额，所以经常一次性新上架一两千个商户。

在市面上只要能看到落地自选商户的智能appAPP，大部分系统都是我们公司所研发，还有一部分他们通道能自选落地店铺名的是找我们外接了通道的技术公司。

然后在说说价格，我们公司定制一套智能app系统都是十万起，具体的看各自需求的功能和模式复杂程度来公司面谈价格。

但不少客户想要开发一套智能app系统，他们只看价格，不看质量，一报价，你们公司要十几万，太贵了，我在杭州某某公司或者上海、深圳某某公司了解过，他们开发一套才3,5万，我干嘛花那么多钱找你们公司开发？

我说是的，3、5万确实有很多技术公司在做，您可以找他们做，但我们贵肯定有贵的地方。

首先，我们公司开发智能app起家，主营项目，专业，公司拥有百人以上的技术团队，开发成本也高，一套系统会安排一位产品经理，一位UI设计师，一个开发小组，一位专业的测试，他们的工资分别是产品经理8000元，UI设计师4500元，一个开发小组6人，还分前端和后台，后台15000元，前端安卓6000元，苹果12000元，专业的测试8000元。

别人家开发成本低，技术团队就几个人，商务都要去做产品经理，能专业到哪去？

最典型的，上海一家公司，文章中我就不透入公司名了，OEM贴牌才3万，定制最高8万，甚至有几家特别不专业的，你去开发一套，后期出现一堆问题，没法推市场，浪费时间，你去找他们修改，想都别想，我给你修改收你多少合适呢？收少嘛，公司要开销不够，收多嘛，你又不愿意，那我在找一个需要系统的客户开发，比帮你修改赚的多啊，哪有空给你修改。

我们公司开发出来这么多，个别的在前期出现个BUG，我们都免费修改，如果没BUG，只是其他小功能上需要重新改动下，我们也会免费修改，还有专业的运维帮你维护。

今年开始，很年开始，很多公司都有开发这个项目，尤其是小公司不计其数，光我们杭州就很多家，其中有几家还是之前在我们这定制了一套之后，把源码也买走了，自己找了几个技术就研发来卖，价格非常

慵懒:

便宜，最低的3、4万一套。

有一家上海的公司跟我们打价格战，比我们便宜三分之二，发现数量还是卖不过我们，而且他们的客户都是我们不要的丢过去他们接了单，最后发现这样的客户问题反而非常多，很麻烦。

说了这么多，上面的这些内容只是通过我个人表述，很多人可能会认为这是在王婆卖瓜自卖自夸，那最有效的办法就是建议大家现场去考察每一家公司，这一行毕竟多了解一些，才能找到更合适自己的。