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022年7月，原银保监会、人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》）落地，对信用卡业务管理提出了更高要求。如今，两年过渡期即将结束，信用卡新规也将于下月起全面实施，各家银行信用卡业务整改情况如何？绩效考核维度上是否有了新的变化？6月13日，北京商报记者获悉，多家银行信用卡业务已在过渡期前完成了整改，信用卡绩效考核也从此前的重发卡量转向重活跃率、卡均消费等指标。
过渡期内完成整改
信用卡新规推动信用卡业务从“粗放经营”转向“精细化经营”。《通知》明确指出，银行不得直接或者间接以发卡数量等作为单一或者主要考核指标，长期睡眠卡率不得超20%；统一采用利息形式展示分期业务资金使用成本。并要求，过渡期为《通知》实施之日起两年，存量业务不符合规定的，应当在过渡期内完成整改。
今年7月初，信用卡新规将全面实施，6月13日，北京商报记者从各家银行信用卡中心处获悉，多家银行信用卡中心已按照监管要求完成了业务流程改造，确保信用卡申请、审批、发放、费用收取、信息披露等各个环节都符合新的规定。
广发银行信用卡中心相关负责人在接受北京商报记者采访时指出，广发银行信用卡中心严格落实监管新规整改工作要求，涉及到的各项业务已在两年过渡期内整改完成。争议解决机制方面，广发信用卡中心大力推广应用多元化解机制，联动各地区分行搭建属地纠纷调解网格，促进纠纷就地化解，截至2024年5月已开拓29家分行属地投诉后调解资源。
从成果来看，各家银行整改的范围集中在加快清理“长期睡眠信用卡”方面，睡眠信用卡是指连续18个月以上无主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的信用卡。如工商银行、中国银行、邮储银行等国有大行；民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行等股份制银行；成都银行、宁波银行、广州银行、上海农商行等城农商行均发布了相关业务的规范通知。
在信用卡营销过程中，“我们也加强了与客户的沟通，就规则变化、费用调整等内容进行说明，同时优化客户服务，提升用户体验”，一位信用卡销售人员说道。
除了清理睡眠信用卡，严控资金流向也是一大业务整改方向，多家银行发布的加强信用卡资金用途管控的公告中也明确，信用卡不得用于房地产交易，如购买房产、支付购房首付款、购买车位、缴纳房地产税费等领域。
息费规范更加透明
利率是所有金融产品的核心要素。在粗放经营时代，信用卡息费展示模糊不清常常被持卡人所诟病。
在《通知》中，监管要求银行业金融机构应当在分期业务合同（协议）首页和业务办理页面以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。两年过渡期将结束，北京商报记者注意到，在监管的要求下，信用卡息费展示也更加透明。
以一家股份制银行为例，在持卡人办理账单分期时，有48期选项可以选择，在还款计划中，该行不仅标注了应还金额和包含的分期利息，也特别标注了当前近似折算年化利率为14.31%。同样，另一家银行在息费展示中也更加透明，以5000元信用卡分期金额为例，以36期为准，持卡人首期需要偿还176.7元，该行标注，近似折算年化利率（单利）为16.24%。
近似折算年化手续费率这一计算指标通常存在于合同之中，并不会对外进行展示，这也是金融消费者一直以来忽略的信息。明示了信用卡分期年化利率和对应金额后，消费者也有了更为清晰的认知。
上述广发银行信用卡中心相关负责人强调，在息费披露方面，在协议文本中以红色字体、黑色加粗字体等方式显著展示涉及信用卡透支利率、逾期还款违约金等收费标准及风险揭示内容；在分期业务办理界面显著披露分期业务协议、年化利率及相关收费标准、应还本金及利息等信息，且对分期业务收取的资金使用成本统一采用利息形式展示。
素喜智研高级研究员苏筱芮表示，明示费率的举措一方面能够响应监管号召，另一方面则是在金融营销宣传工作的规范性方面进行落实，有助于金融消费者更好地了解银行产品，保护金融消费者的知情权。
个性化服务时代到来
存量经营时代，信用卡发卡量增速已经见顶，过去一年，在严监管与市场变化交织的大背景下，部分银行出现新增发卡量停滞、流通卡规模下跌、不良率走高等情况。银行也早已认识到，将发卡数量、客户数量、市场占有率等作为单一或者主要考核指标的“老路子”不可行，建立科学合理的信用卡业务绩效考核指标体系和薪酬支付机制才是重点。
一位银行信用卡中心人士透露，“信用卡新规之前，银行主要考核发卡量，现在会重点考核开卡后的交易情况，比如客户开卡后几个月的活跃率、卡均消费、第三方支付绑定率等等。总体来说考核维度变多了，并且更注重考核卡片质量”。
从业务角度来看，进入存量时代的信用卡行业需要更注重合规和对现有客户的挖潜。博通咨询资深分析师王蓬博表示，从目前行业竞争更加激烈的角度来看，如何做好用户服务将是关键，客户细分和服务个性化的时代已经到来；第二是要注意利用好线上服务系统，加速业务全流程智能化，打通业务堵点，提高便捷度。
“信用卡是否能担当消费金融市场的主角关键在于银行能否抓住数字化转型的契机，将自身各业务条线整合完善，打造开放生态圈的同时做好精细化运营。此外，信用卡利率的放开也对银行的用户分层、风险定价等提出更高要求，既是对银行市场化运作的重要考验，也能够为稳步拓宽信用卡客群创造机遇。”苏筱芮说道。
