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信用卡业务正经历结构性调整，部分银行陆续关停信用卡分中心，同时加速向高端市场布局。

中国人民银行近日发布的《2025年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至一季度末，全国信用卡和借贷合一卡7.21亿张，这是该指标连续第10个季度环比负增长。

《中国经营报》记者注意到，越来越多银行推出诸如白金卡、钻石卡、百夫长白金卡等高端信用卡产品，争夺高净值客群。

分析人士表示，在资源有限的背景下，以往依赖权益吸引客户的模式已难以为继，信用卡业务正从粗放式扩张转向精细化运营，通过精准匹配不同客群的金融需求实现可持续发展。

从 “卡量思维” 到 “价值思维”

此前，交通银行（601328.SH）、民生银行（600016.SH）、广发银行等银行旗下部分信用卡分中心获批终止营业。在优化线下分中心布局的同时，银行业正着力完善信用卡产品体系，布局高端市场是其中重要方向之一。

比如，招商银行（600036.SH）洞察高净值客户的消费习惯、旅行偏好、价值主张，提炼出亲子、出境和商旅等高净值客户的高频使用场景，设计出百夫长黑金卡、万事达世界卡、百夫长白金卡等差异化产品，打造出完整且定位明确的产品线。

河北智盟企业管理咨询有限公司总经理贾皓彬告诉记者，普通信用卡通常只要申请人年满 18 周岁，有稳定收入来源且个人征信记录良好即可申请，可覆盖广泛人群，包括初入职场年轻人和普通上班族。而针对高端信用卡，银行会严格审查申请人的收入、资产状况，比如要求年薪达到一定数额，还需提供房产、车辆、大额存款等资产证明，以确保申请人有较强消费和还款能力。

“在产品设计上，我们注重为高端客户提供个性化、高品质的权益和服务。依托大数据，我们已精准勾勒出我行特有的持卡客户画像，因此配备了接送机、贵宾厅、健康与生活服务等权益，满足客户在差旅、生活购物、境内外支付等方面的需求。在定价策略上，我们采用价值匹配和分层定价的方式。高端信用卡的年费定价基于其提供的高端权益和服务价值。同时，我们根据不同客户群体的需求，推出不同层级的信用卡，提供差异化的年费和权益组合。”富邦华一银行相关负责人表示。

从整个行业看，银行卡产业研究人士董峥分析，在信用卡存量经营时期，最重要的是界定存量用户，对所需要经营的目标用户群体进行精准定位是首要问题。任何发卡银行的用户都可以细分为三类：高频高额用卡消费的用户划分为优级用户，高频低额用卡消费的用户划分为中级用户，而其他低频低额以及睡眠用户划分为基础用户。

董峥进一步指出：“细分用户群体后，发卡银行可以清晰地判断出应该将有限的权益资源投向哪一类客群才能为银行带来更大价值。对于优级用户要全力维护，这是为银行带来利益的重要客群，同时积极挽留中级用户，避免不必要的流失，辅以一些权益来提升这部分用户的利益贡献度。对于基础用户，其信用卡之所以成为睡眠卡，或是短暂地被礼物吸引办卡，或是由于权益变化导致失去吸引力，商业银行可以采取一定措施唤醒这部分睡眠用户。”

记者注意到，很多高端信用卡采用邀请制，并且年费较高。贾皓彬指出，在盈利方面，高端信用卡通常具有较高的年费和手续费收入，而且高净值客群的消费能力和消费频次较高，能够为银行带来更多的交易手续费收入；在风控方面，银行通过筛选优质客群降低坏账风险。